은퇴 이후를 생각하면 가장 먼저 떠오르는 질문 중 하나가 있다. “연금만으로 생활할 수 있을까?” 국민연금과 퇴직연금, 개인연금에 가입해 있어도 실제 은퇴 후 받을 금액과 생활비를 구체적으로 따져보지 않으면 막연한 불안이 남기 쉽다.
미래에셋금융서비스 권성근 자산관리사는 노후 준비를 특정 연금 상품 하나에 맡기기보다, 은퇴 후 필요한 생활비와 예상 연금 수입을 함께 살펴야 한다고 설명했다. 연금별 역할과 세금 적용 방식을 이해하고 자신의 상황에 맞게 준비 계획을 세우는 것이 출발점이라는 것이다.
은퇴 후 필요한 생활비부터 그려야
권 자산관리사는 노후 자금 계획을 세울 때 연금 가입 여부만 확인하는 데 그치지 말고, 은퇴 후 생활 모습을 먼저 생각해야 한다고 강조했다. 주거비와 식비, 의료비처럼 기본적인 지출뿐 아니라 여가와 가족 지원 등 개인별로 달라지는 비용도 고려해야 한다.
그는 “노후에 필요한 금액은 생활 방식과 주거 형태, 건강 상태에 따라 달라진다”며 “막연히 큰 금액을 목표로 삼기보다 현재 지출을 기준으로 은퇴 후 필요한 생활비를 구체적으로 가늠해보는 게 좋다”고 말했다.
그다음에는 국민연금과 퇴직연금 등 예상 가능한 수입을 확인해 필요한 생활비와 비교할 수 있다. 예상 수입이 부족하다면 준비 기간과 저축 여력에 맞춰 보완 계획을 세우는 식이다. 연금 예상액과 제도 조건은 개인의 가입 이력 등에 따라 달라질 수 있어 공식 자료를 확인해야 한다.
국민연금·퇴직연금·개인연금의 역할 살펴야
노후 준비에 활용되는 연금은 각각 제도와 운용 방식이 다르다. 국민연금은 가입 이력과 관련 기준에 따라 급여가 산정되고, 퇴직연금은 직장 제도와 적립금 운용에 따라 은퇴 후 수령액이 달라질 수 있다. 개인연금은 가입자가 선택한 상품과 납입 계획에 따라 준비 방식이 달라진다.
권 자산관리사는 “연금 하나로 노후 전체를 해결한다고 보기보다 각 제도의 특징과 본인의 준비 상황을 함께 점검해야 한다”며 “이미 마련된 연금 자산이 어떤 방식으로 운용되고 있는지, 수령 시점과 예상 금액은 어떻게 되는지도 확인할 필요가 있다”고 설명했다.
연금에 가입했다는 사실만으로 준비가 끝나는 것은 아니다. 납입이 꾸준히 이뤄지고 있는지, 운용 현황을 이해하고 있는지, 은퇴 시점과 수령 계획이 자신의 목표에 맞는지 살펴야 한다. 상황에 따라 납입액이나 운용 계획을 조정할 수도 있다.
개인연금, 세제 적격·비적격 차이도 확인해야
개인연금을 알아볼 때는 세제 적격과 세제 비적격의 차이도 살펴야 한다. 일반적으로 세제 적격 연금저축계좌와 개인형퇴직연금(IRP)은 납입액 가운데 요건을 충족한 금액에 세액공제가 적용될 수 있다. 세액공제를 받은 금액과 운용수익은 연금으로 수령할 때 과세되는 등 수령 방식에 따라 세금이 달라질 수 있다.
세제 비적격 연금보험은 납입 단계에서 연금계좌 세액공제를 받지 않는 상품이다. 다만 보험차익의 비과세 여부는 계약 기간과 납입·수령 방식 등 법령상 요건을 충족하는지에 따라 달라진다. 따라서 세제 비적격 상품이라고 해서 모두 비과세되는 것은 아니며, 상품의 구체적인 조건을 확인해야 한다.
권 자산관리사는 “세제 적격과 비적격 가운데 어느 쪽이 더 유리하다고 일률적으로 말하기는 어렵다”며 “현재의 세금 부담과 납입 여력뿐 아니라 연금을 받을 시기와 방식까지 함께 고려해야 한다”고 말했다.
세제 적격 상품은 납입액에 대한 세액공제 요건과 연금 수령 때 적용되는 과세를 함께 살펴야 한다. 세제 비적격 상품은 보험차익 비과세 요건과 중도 해지 시 세금이나 비용이 어떻게 달라지는지 확인해야 한다. 상품 유형과 가입 조건에 따라 적용 내용이 달라질 수 있으므로, 가입 전에 상품 설명서와 최신 세제 기준을 확인하는 것이 중요하다.
준비를 시작한 뒤에도 주기적으로 점검해야
노후 준비는 은퇴가 가까워진 뒤 한 번에 해결하기 어려운 과제다. 그렇다고 처음 세운 계획을 그대로 두기만 하면 되는 것도 아니다. 소득과 지출, 가족 구성, 주거 계획이 바뀌면 노후 자금 계획도 달라질 수 있기 때문이다.
권 자산관리사는 “남들과 비교해 준비 수준을 판단하기보다 자신의 목표와 현재 상황 사이에 어떤 차이가 있는지 확인하는 것이 중요하다”며 “예상 생활비와 연금 수입을 정기적으로 점검하고, 부족한 부분이 보이면 실행할 수 있는 계획을 세워야 한다”고 말했다.
노후 준비는 연금에 가입하는 순간 끝나는 일이 아니다. 은퇴 후 원하는 생활을 생각하고, 예상 지출과 연금 수입을 비교하며, 달라진 상황에 맞춰 계획을 조정하는 과정이다. 자신의 연금 가입 내역과 예상 수령액을 확인하는 것부터 차근차근 시작할 수 있다.
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